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简要介绍保险保单持有人的真实义务

2019-10-08 14:54 作者:信游娱乐
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简要介绍保险保单持有人的真实义务

真实的披露义务是一个源于最大化诚信原则的繁重制度。在保险业发展之初,被保险人或被保险人必须遵守最大诚信,因为他们更了解保险的主题[1]。在保险合同中,被转移到危险中的被保险人是保险标的的权利持有人或利害关系人,并且具有保险标的的特殊信息。被保险人告知他所拥有的信息是保险公司准确评估承保风险的主要依据。保险公司是否向保险公司承诺以及保险公司实际收取多少保险费是基于保险公司承保风险的判断。为了在被保险人和保险人的权利和义务之间实现平衡和公平的交易关系,法律要求保单持有人在合同之前充分披露并告知影响保险标的的风险评估事实。

目前,在许多国家的保险法中,被保险人有义务如实告知被保险人。中国《保险法》第16条第1款规定,“保险合同订立时,保险人对保险标的物或被保险人的有关情况进行询问,被保险人应当如实告知申请人。 “当保险公司与保险公司签订保险合同时,信息是被保险人对相关问题进行好奇调查的答案,解释或陈述。如实通知,被保险人的陈述必须基于事实,全面而准确,不能故意隐瞒。向保险公司提出虚假索赔也是不可能的。否则,欺骗将承担相应的法律责任。

被保险人在订立合同时和履行合同期间应当履行真实通知义务。这是体现诚信原则的基本要求。未来的不确定性使得保险合同的主题必然具有风险。在保险的保险期间,保险公司承担可能由保险主体引起的各种风险。因此,保险合同寻求的当事人的诚实信用程度远远超出其他一般合同。最大诚信原则是保险合同的基本标准,也是被保险人履行真实披露义务的理论依据。由于信息不对称,保险公司对保险标的的真实情况的掌握取决于被保险人的最大诚信和真实披露的表现。

被保险人的通知只应根据其投保的具体内容确定。例如,中国第16(2)条的规定《保险法》足以影响保险公司决定是否同意承销或提高利率。因此,被保险人有义务告知有关保险标的物的危险情况的事实,内容必须是重大事项。就通知而言,基于事实的客观全面的综合调查不能作为判断保险人主观意愿的标准。如果事实未被告知或由于某种原因造成,保险公司必须出具证明其严肃性的证明。如果保险公司在为保险投保时已经明确说明了这一点,则应将其视为严肃的问题。总之,如何判断被保险人是否违反了真实披露的义务,主要原因是应当告知的事实是否重要。如何界定事实的范围不能一概而论,应根据不同类型的保险进行区分。

例如,人寿保险应将职业,年龄,健康状况,既往病史等作为一件严肃的事情;房屋等财产保险应当是建设年度,质量检验报告,周边环境条件,是否适用过火灾保险。等待重要性。

我国《保险法》采取的是询问回答告知的模式,对保险人未询问的内容,投保人并无主动告知的义务。但是,也不是对保险人询问的所有内容,投保人都必须如实告知。保险公司在了解保险标的的真实情况时,应当就其关心的问题向投保人提出询问,投保人对于保险公司没有询问的事项,无论该事项对于保险公司有何种重意义,投保人、被保险人不承担告知义务。对于投保人、被保险人不知道的情况,投保人、被保险人亦不承担告知义务。

保险实施过程中,保险人在保险事故发生之前就主动解除合同的情况一般较为少见,多数情况是在保险事故已经发生后,权利人申请求保险公司赔付时,保险人才会积极主动调查当年缔约时的各种因素,从而引用认为对自身有利的如实告知义务规则,来主张解除合同或提出拒赔抗辩。但是对于长期的保险合同,尤其是人寿保险合同,在经过相当期间后,被保险人或受益人对于保险关系之存续已经形成信赖,如果在这个时候,被保险人或受益人求行使保险金请求保护权利,而保险人又以双方签署合同时,投保人或保险人的某些过错为由而拒赔甚至求解除合同,这种做法肯定是不利于保险作为社会稳定器功能发挥作用的。

简要介绍保险保单持有人的真实义务

2009年修订前的《保险法》对于投保人故意不履行告知义务,不论如实告知事项的性质是否对保险事故的发生具有影响,一概规定保险人不承担理赔责任、不予退还保费,造成“非因之果,小错大损”的情况时有发生。新修订的《保险法》在立法上加以了改进。引入了“不可抗辩”规定及“弃权和禁止反言”规定的限制。即投保人或被保险人违反了如实告知义务,保险人应当在法律规定的期间内行使解除权,否则,应当承担保险责任。若保险人对投保人或被保险人违反如实告知义务的情况知晓,但仍以明示或默示的方式与投保人订立合同和履行合同,则保险人仍应承担保险责任。

新修订的《保险法》在区分投保人不履行如实告知义务的主观过错的同时,更加强调投保人未履行如实告知义务的客观结果,如果保险公司以投保人未履行如实告知义务为由求解除合同或者拒赔,必须是投保人未履行如实告知义务的行为,足以影响到保险公司必须决定是否提高保险费率或者是否同意继续承保,否则,不再区分投保人未如实告知是出于故意还是过失。这样把投保人未履行如实告知义务的主观过错和客观结果综合考察的做法,显然更为合理和易于双方接受。



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